POS模式之争

　　除了资金实力外，银联的另一个隐痛是，一直不能将自己的利益与国内股东银行利益进行有效捆绑。

　　典型的例子是POS机问题。

　　截至2007年年底，国内的POS机超过118万台，同比增长了36.3万台，这其中银联装机的直联POS占65%，其他的属于银行装机的间联POS.所谓间联POS，是指POS终端连接到收单银行主机系统，当发生跨行交易时，消费信息流先经收单行，再送达相关的发卡银行；而直联POS的终端直接与银联连接，交易信息直达发卡行。

　　“近年来，银联一直在花大力气推广直联POS，甚至向监管部门建议取消间联POS，其主要目的不是为了增加手续费，而是希望加强对POS终端的控制力。”一位曾在银联工作，现任职于招商银行信用卡中心的业内人士透露。

　　目前每刷卡消费一笔费用，商户就要缴纳1%的使用费，这笔费用发卡行、收单行和银联三方按照7∶2∶1的比例来分配，“银联推行直联POS可以将收单方两成手续费收入自己囊中，银行对此十分很反感，明摆着是在抢饭碗。”

　　此外，与间联模式相比，采用直联POS的收单方式，对商业银行来说还蕴含着信用卡套现风险。

　　在2007年上半年，银联商务(中国银联的子公司)曾直接把20台POS机装到个人名下，发卡银行的终端显示这些都是美容院、汽车装饰公司等正常商户，但犯罪分子是通过盗用他人信息在银行申请信用卡后，利用这些登记在个人名下的POS机进行了非法套现。

　　“间联POS模式是由收单银行负责和商户签约，从商户出来的信息必须通过收单银行的审核环节，再由银联转给发卡行。在此种模式下，收单银行可以检测到商户的交易情况。而直联POS模式没有收单银行这一环节，由于银联不承担任何经济损失，所以没有动力控制风险，一旦发生套现等违法行为，所有损失都由发卡行承担。”上述招商银行信用卡中心的人士分析其中的风险。

　　对此，中国银行银行卡研究专家聂俊峰认为，实际上，银行的注意力不是仅仅局限在收单业务的手续费上，而是想通过这个间联POS模式展开对客户的交叉营销，“如果采取直联POS，很多银行卡的支付创新将无法开展，银联可以考虑某种形式的未来收益期权，与国内各发卡行形成利益同盟。”